Das russische nationale Zahlungssystem hat jede Chance, erfolgreicher zu sein als das bestehende

Vor kurzem stellte sich die Frage nach dem Aufbau eines nationalen Zahlungssystems in Russland.

Höchstwahrscheinlich wird es nicht möglich sein, einen globalen Wettbewerber für VISA / MC Russia aufzubauen. Stattdessen können Sie keine Clearing-Gesellschaft aufbauen - eine Kopie von VISA / MC, die sich irgendwann sogar in eine Pseudo-Bank-Struktur verwandeln kann, sondern eine Infrastruktur aufbauen, in der jede Bank die Funktionen einer solchen Clearing-Gesellschaft wahrnimmt.

Jetzt gehen die Regierung und die Staatsduma von dem Irrtum aus, dass unsere Banken hinter dem Fortschritt stecken, und um dieses Problem zu lösen, muss eine Suprabank-Struktur geschaffen werden, die den internationalen VISA / MC-Systemen ähnelt. Dem kann man nicht zustimmen. Weiter oben im ArtikelWir haben bereits festgestellt, dass Russland aufgrund seines späteren „Einstiegs“ in die Technologie einen Vorteil in Form niedriger Kosten dieser Technologien und der Fähigkeit hat, sie auf einem höheren Niveau ohne die „Bremsen“ zu „betreten“, die diejenigen halten, die sie früher „betreten“ . Dafür gibt es viele Beispiele, man kann sozusagen eine Haushaltsanalogie nennen: Datenbanken, für deren Entwicklung damals Millionen von Dollar ausgegeben wurden, die sich „auszahlen“ sollten, stehen nun jedem Webmaster kostenlos unter freien Open-Lizenzen zur Verfügung.

Auf einer neuen technologischen Basis sind die Beziehungen zwischen Banken so, dass keine zusätzliche Struktur der Suprabank erforderlich ist.

Derzeit begleitet unser Unternehmen eine große Transaktion zum Verkauf eines Bundesunternehmens zugunsten eines anderen. Wir werden den Markt nicht angeben, da es nur wenige Akteure auf diesem Markt gibt, und es wird sofort klar, um welches Unternehmen es sich handelt, und unsere Beziehungen zum Kunden erfordern keine Offenlegung von Informationen über unsere Teilnahme ohne seine Zustimmung. Aber hier ist, was wir jetzt konfrontiert sind. Transaktion - Neben allen Sorgfaltspflichten und anderen Tricks handelt es sich um einen einfachen Vertrag über den Verkauf von Anteilen an der Managing LLC. Wie Sie wissen, geht das Eigentum an der Aktie zum Zeitpunkt der Beglaubigung des Geschäfts zur Veräußerung über (Artikel 21 Abs. 12 des Bundesgesetzes über Gesellschaften mit beschränkter Haftung). Zunächst diskutierten wir mit Vertretern von Investoren die Möglichkeit der Abwicklung durch ein Akkreditiv. Aber nachdem wir die reale Situation berechnet hatten, kamen wir zu dem Schluss

Das Schema ist wie folgt. Die Parteien treffen sich beim Notar (genauer gesagt, der Notar kommt selbst im Büro an, für eine halbe Million Rubel "nach dem Tarif" kann man mitfahren). Wir erstellen alle Unterlagen, drucken sie aus, Verträge werden vom Käufer unterschrieben. Gleichzeitig sendet die Person, die zur Unterzeichnung des Zahlungsauftrags berechtigt ist, die Zahlung über die Kundenbank. Nach einigen Minuten ruft der Verkäufer seine Bank an und klärt, ob das Geld auf dem Korrespondenzkonto der ihn bedienenden Bank eingegangen ist. Danach unterzeichnet der Verkäufer den Vertrag und der Notar bestätigt ihn.

Es gibt nichts Unrealistisches in diesem Schema. Unter unseren Bedingungen ist es natürlich erforderlich, dass der Käufer am Vortag eine Vereinbarung mit dem Betreiber oder dem Manager in seiner Bank trifft, damit er auf die Zahlung von ihm wartet und diese sofort bearbeitet. Der Verkäufer muss mit dem Betreiber in seiner Bank einen Vorabend vereinbaren, damit er die Guthaben auf dem Bankkonto schnell überprüfen kann. Aber wenn es um so große Mengen geht, ist es nicht so schwierig.

Was ist das ergebnis Die Zahlung erfolgt buchstäblich im Online-Modus, die Verzögerung wird in Minuten berechnet und ist ausschließlich auf den menschlichen Faktor zurückzuführen. Die Teilnahme einer Person an der Zahlungsabwicklung sollte zumindest bis zu einer bestimmten Grenze beseitigt werden, die als der Höchstbetrag der zulässigen Zahlungen definiert werden kann. Tatsächlich ist dies in Banken der Fall, was leicht zu überprüfen ist, indem ein großer Betrag auf das Konto einer Einzelperson und ein kleiner Betrag auf das Konto einiger Lieferanten überwiesen wird.
Am Beispiel dieser Transaktion sind die Verzugsstellen auf dem Zahlungsweg gut sichtbar. Das erste, was wir haben, ist die Erstellung eines Zahlungsbelegs (wir sind nicht auf einen Zahlungsauftrag beschränkt). In Fällen mit "Karten" -Abrechungen muss der Zahlungsbeleg natürlich vom Verkäufer ausgestellt werden. Im Normalfall wäre dies eine Zahlungsanforderung (so arbeiteten früher alle Energieversorgungsunternehmen). Wenn wir uns jedoch von diesen Positionen aus diesem Dokument nähern, erfordert die Zahlungsanforderung drei Schritte:

Ausstellen einer Zahlungsaufforderung durch den Verkäufer - Annahme durch den Zahler - Versenden durch die Zahlerbank mit einer Nachricht an den Verkäufer.


Wenn wir in der Zwischenzeit dasselbe Dokument als Zahlungsauftrag des Zahlers betrachten, verkürzen wir das Verfahren auf zwei Schritte:
Senden eines Zahlungsauftrages mit der „Unterschrift“ des Zahlers - Senden einer Zahlung an die Bank des Zahlers mit dem Senden einer Nachricht an den Verkäufer.


Im Kontext des elektronischen Datenaustauschs ist das Speichern bei jedem Schritt wichtig.

Also ein Zahlungsauftrag, bei dessen Erstellung und Ausfüllung der Verkäufer „hilft“. Dies ist nicht rechtswidrig, da der Zahler dieses Dokument ohnehin „unterschreibt“.

Dann gibt es die Identifikation des Zahlers, für die verschiedene Arten von elektronischen Daten auf einem physischen Medium gespeichert sind. In der Situation mit den Berechnungen, die unsere Kunden durchführen müssen, ist dies ein Flash-Laufwerk zur Kundenbank zuzüglich eines PIN-Codes, bei Abrechnungen „auf der Straße“ eine Bankkarte zuzüglich eines Passworts, es kann jedoch nicht gesagt werden, dass die Möglichkeiten ausgeschöpft sind. Es gibt jetzt viele Identifikationsoptionen.

Nach der Identifizierung durch die Kundenbank sollte der Betreiber den vom Zahler erhaltenen unterschriebenen Zahlungsauftrag sehen und ihn vom Korrespondenzkonto seiner Bank (das für jede Bank in der Zentralbank der Russischen Föderation offen ist) auf das Korrespondenzkonto der Empfängerbank senden.

Das ist alles, die Zahlung ist "weg" und die Empfängerbank kann sie bereits auf ihrem Korrespondenzkonto "sehen".

Dann beginnt die gleiche Geschichte in der Empfängerbank. Der Betreiber muss diese Zahlung sehen und das Geld entweder auf dem Konto des Begünstigten oder, falls es keines bei der Bank gibt, auf dem Sonderkonto "bis zur Klärung" gutschreiben.

Obwohl die Methoden zur Identifizierung von Bankkunden immer noch funktionieren, hindert sie nichts daran, universell zu sein. Mit der 20-stelligen Nummer des Girokontos können Sie jedes Girokonto des Kunden eindeutig identifizieren. Wenn die Zahlen nicht ausreichen, können sie hinzugefügt werden, da sie immer noch kleiner sind als jetzt. Beachten Sie, dass es in dem Zahlungsauftrag, den wir jetzt an die Bank senden, die folgenden Nummern gibt: TIN, KPP, Abrechnungskonto, Korrespondenzkonto, BIC, Sequenznummer. Plus, der Name der Partei und ihrer Bank. Dies muss natürlich mit zwei multipliziert werden, da die Zahlung immer zwei Seiten hat. Plus, der Betrag und die Grundlage der Zahlung selbst. Wie Sie sehen, sind die Zahlen ausreichend und daher im Überfluss eine einzige universelle Kennung für das Abrechnungskonto anstelle der TIN, des KPP, des Korrespondenzkontos, des BIC.
Ein solches Arbeitsschema verletzt nicht das Recht der Einleger, ihr Bankgeheimnis zu wahren, da die Daten zum Kontoinhalt immer noch nur in der Bank selbst gespeichert sind. Sie können also sogar mit dem nächsten Schritt fortfahren: Die Daten zur aktuellen universellen Kennung des Abrechnungskontos online verfügbar machen. Auf diese Weise kann die Zahlbank automatisch die Existenz des Empfängers überprüfen und fehlerhafte Zahlungen beseitigen, für die derzeit ein separates Konto 47416 verwendet wird. Durch die
Einführung einer universellen Kontokennung werden Zahlungen automatisch an die Bank gesendet und verteilt.

Das auf einer neuen Basis aufgebaute Abrechnungssystem sollte folgendermaßen aussehen:
Eingabe eines Zahlungsauftrags, dessen Unterschrift - Genehmigung durch die Zahlende Bank mit Versand einer Benachrichtigung an den Empfänger.


Offensichtlich ist hier keine Suprabank-Struktur zwingend erforderlich.

Sie können dieser Kette eine Bestätigung der Bank des Begünstigten hinzufügen. Dies ist jedoch ein zusätzliches Glied. Es scheint jedoch, dass es auf Ebene der Zentralbank der Russischen Föderation möglich ist, das Problem zu lösen, sodass die Bank des Zahlungspflichtigen dem Empfänger keine Benachrichtigung senden kann, bis die Zahlung gesendet wurde. Dies kann einfach per Software behoben werden. Die Bestätigung der Bank des Begünstigten ist jedoch auch nicht besonders schwierig.

Es bleibt nur eine Frage: Wie hoch ist die Anzahl der Zahlungen, an denen der Betreiber nicht beteiligt ist? Die Messlatte kann unterschiedlich gesetzt und das Risiko von Zahlungsfehlern versichert werden. Vielleicht werden es 100.000-200.000 Rubel sein, wie jetzt, vielleicht wird es eine andere Menge geben. Letztendlich bleibt das Fehlerrisiko bei der "manuellen" Abwicklung von Zahlungen bestehen.

Wenn das Zahlungssystem auf einer solchen Basis aufgebaut ist, können Abrechnungen genauso einfach durchgeführt werden wie Barabrechnungen. Noch komfortabler ist es beispielsweise, wenn die Parteien bei Immobilienabrechnungen ein langwieriges Überprüfungsverfahren durchlaufen müssen, dessen Kosten bei verschiedenen Banken anfallen 1 Rubel für jede Rechnung. Geldnachzählung ist auch ein separater Dienst in Banken, die mit Bargeld arbeiten.

Was kann die Zentralbank tun, um ein solches Abwicklungsschema umzusetzen?

In der Tat ist auf Interbankenebene fast alles fertig, es bleibt nur die Behandlung der Prozesse, die innerhalb der Banken stattfinden. Ich muss zugeben, dass hier alles sehr vernachlässigt wird. Wer auf die Bankkunden unserer Banken gestoßen ist, weiß das aus erster Hand. Online-Clients sind in der Regel nicht besser, insbesondere angesichts des pathologischen Engagements von Bankprogrammierern für Internet Explorer und relativ alter Versionen.

In dieser Situation sollte die Zentralbank alle dazu verpflichten, einen einheitlichen Standard für die Identifizierung und Durchführung von Zahlungen innerhalb der Banken einzuführen, wobei die Transaktionsbeauftragten von diesem Prozess ausgenommen sind. Dies ist an sich nicht schwierig, da die Abläufe in vielerlei Hinsicht bereits formalisiert sind und natürlich keine eigentliche „manuelle“ Zahlungsabwicklung durchgeführt wird. Möglicherweise sollte das bankinterne Programm vereinheitlicht werden, oder es kann von der Bank selbst entwickelt werden, jedoch in Übereinstimmung mit den Anforderungen der Zentralbank (z. B. ist die Zahlungsabwicklung auf einem durchschnittlichen Prozessor im Format nicht länger als 5 μs).

Schwieriger ist das Problem mit der Identifizierung des Benutzers und des Lesers. Es gibt jedoch viele Entwicklungen in diesem Bereich. Sie müssen sich lediglich für die Option entscheiden und eine willensstarke Entscheidung treffen, um alle zur Nutzung zu verpflichten. Sie müssen eine Option auswählen, die auf Sicherheit, Kosten, Zuverlässigkeit, Energieunabhängigkeit und anderen Anforderungen basiert - all dies kann die Optimalität beeinträchtigen, aber im Allgemeinen gibt es jetzt eine Auswahl, und es gibt genügend Spezialisten. Es ist möglich, dass der Bau eines neuen Systems auf der Grundlage der vorhandenen Ausrüstung möglich ist.

Natürlich hat das beschriebene Abwicklungssystem Probleme bei der Abwicklung mit Banken, die nicht Teil des russischen Bankensystems sind. Dieses Problem wird durch die Tatsache gemildert, dass viele ausländische Banken Repräsentanzen in Russland haben und unsere Banken Korrespondenzkonten bei ausländischen Banken haben. Im Allgemeinen bleibt das Problem jedoch bestehen, es kann jedoch entweder auf zwischenstaatlicher Ebene oder auf der Ebene von Interbankvereinbarungen gelöst werden. Unser vorgeschlagenes System kommt den Banken und den Verbrauchern zugute. Banken sind in Form von internationalen Zahlungssystemen von Monopolen befreit, und Verbraucher zahlen nicht die 3-3,5%, die diese Zahlungssysteme für ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen.

Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass der Aufbau eines neuen Abwicklungssystems nicht auf der Grundlage veralteter und teurerer Lösungen wie VISA / MC erfolgen sollte, sondern auf der Grundlage vielversprechenderer und kostengünstigerer Methoden, die sich darüber hinaus auf das real existierende Bankensystem Russlands konzentrieren.

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