Schnelle Zahlungen: Sorgen um Banken

Ursprünglicher Autor: Karen Webster
  • Übersetzung

Am Freitag, dem 14. Dezember 2018, sandte die Initiative Financial Innovation Now (FIN) einen offenen Brief an die Federal Reserve, als Antwort auf den Vorschlag der Agentur, ein Echtzeit-Zahlungssystem in den USA zu schaffen und einzuführen. Unternehmen wie Amazon , Apple , Google , Intuit , PayPal , Stripe und Square sind in FIN vereint . In dem Brief verzeichneten sie die bereits bekannten Thesen zum Status der schnellen Zahlungen in den Vereinigten Staaten, dass das Land in dieser Hinsicht weit hinter dem Rest der Welt zurückgeblieben ist und somit seine Wettbewerbsfähigkeit gefährdet.

Die Bedeutung des schnellen Zahlungsverkehrs wurde auch als Mittel zur Lösung von Problemen mit der finanziellen Zugänglichkeit in den USA hervorgehoben, wo die meisten Einwohner Bankdienstleistungen in Anspruch nehmen. Die Autoren argumentierten, dass die Fed am besten für die Rolle eines Spielers geeignet sei, der in der Lage ist, ein universelles, integriertes und Echtzeit-Zahlungsnetzwerk zu kontrollieren, auch wenn die Agentur nur über geringe Erfahrung mit Zahlungsinnovationen verfügt.

In dem Dokument wird besonders darauf geachtet, dass der Zugang zu Zahlungssystemen heute nur über die Dienste bestehender Intermediäre - Banken und Zahlungsnetzwerke - möglich ist und nicht mit den Bedürfnissen von Verbrauchern und Unternehmen Schritt halten kann. Die FIN-Mitglieder argumentieren, dass die Zusammenarbeit mit bestehenden Intermediären neben dem schlechten Zugang zu finanziellen Ressourcen, denen Privatpersonen und juristische Personen zur Verfügung stehen, zu erhöhten Risiken und erhöhten Kosten aufgrund der natürlichen Überalterung der bestehenden Finanzinfrastruktur führt.

Laut den FIN-Mitgliedern wird die von der Fed vorgeschlagene Lösung diese Probleme beseitigen, indem ein modernes und integriertes System mit anderen Kanälen geschaffen wird.

FIN ist sich bewusst, dass es Zeit brauchen wird, ein neues Netzwerk aufzubauen und zu gründen. Bis zur Inbetriebnahme des Netzwerks möchten Mitglieder der Initiativgruppe direkten Zugang zum nationalen Zahlungs- und Abwicklungssystem haben. Wie in dem Schreiben dargelegt, würde ein solcher Schritt alle Unannehmlichkeiten der Arbeit mit Vermittlern beseitigen und allen, die sie benötigen, den Zugang zu Echtzeittransaktionen ermöglichen.

Der Zugang zum System der Bruttoabrechnung in Echtzeit ist jetzt nur für Finanzinstitute möglich, die Einlagen und Einlagen halten.

Zusammenfassend kann gesagt werden, dass die FIN-Mitglieder die Initiative der Fed zur Einführung des Fast-Payment-Systems unterstützen, gleichzeitig aber wollen sie, dass die Fed den Unternehmen die Möglichkeit bietet, die Banken zu umgehen, indem sie die Zuschüsse für öffnet Partner- und Kundenzahlungen beschleunigen.

Die Zeit wird zeigen, ob es mehr als einen klugen Versuch gibt, die Position der FIN-Teilnehmer bei Verhandlungen mit Banken und Kreditnetzwerken über Provisionen zu stärken, da das Erstellen einer einfachen Website und das Schreiben eines öffentlichen Schreibens keinen großen Aufwand erfordert.

Vielleicht kann FIN die Fed in die gewünschte Richtung lenken. Möglicherweise beeinflusst dieser Schritt auch den Dialog über schnelle Zahlungen in den Vereinigten Staaten.

Es stellte sich heraus, dass die Fed nicht länger ein Koordinator ist, der fast 500 einflussreiche Akteure dazu brachte, einen Konsens über die Beschleunigung der Einführung schneller Zahlungen in den Vereinigten Staaten zu erzielen. Zumindest nach Ansicht der FIN-Mitglieder hat die Fed eher den Schlüssel für einen möglicherweise einfachen und billigen Zugang zu Bankkonten, wobei die Banken selbst umgangen werden.

Dies könnte darauf hindeuten, dass der Kern der Versuche, die Fed in den Mittelpunkt der Diskussion über schnelle Zahlungen zu rücken, keineswegs im Bestreben besteht, das US-amerikanische Zahlungs- und Finanzsystem wettbewerbsfähiger zu machen. Darüber hinaus gibt es keine Belege dafür, dass das Fehlen eines einheitlichen Sofortzahlungssystems das Potenzial des Landes wirklich behindert. Diese Maßnahme zielt höchstwahrscheinlich darauf ab, das Bankensystem zu einem billigen und zugänglichen Zugang zu den Konten der Einleger zu machen. Der Fed zufolge könnte der Zugang zu Einlagen in der Welt der schnellen Zahlungen kostenlos sein oder sollte so viel kosten, wie es die Agentur für akzeptabel hält.

In einer solchen Welt können "alte Akteure", deren Infrastruktur in den letzten zwanzig Jahren Fintech-Unternehmen dazu gebracht hat, zu wachsen, einen riesigen Kundenstamm aufzubauen und Marktkapitalisierung aufzubauen, zu einer "Pipeline" für Zahlungen werden.

Geschwindigkeit ist nicht alles


FIN-Mitglieder sind die gleichen Spieler. Ja, sie haben erheblich an Gewicht und Vertrauen in das Zahlungsumfeld gewonnen und erlauben es den Finanzinstituten nicht, nachts zu schlafen. Zum richtigen Zeitpunkt unterstützten sie auch die Initiative der Fed, die alle Probleme des schnellen Zahlungsverkehrs lösen sollte.

Diese Initiative stimmt mit den globalen Trends überein, bei denen die Zentralbanken vieler fortgeschrittener Länder begonnen haben, die Entwicklung hin zu schnellen Zahlungen zu fördern. Es verbindet sich auch perfekt mit der wachsenden Meinung, dass Sofortzahlungen nur möglich sind, wenn die Aufsichtsbehörden die Banken dazu zwingen, sie einzuführen.

Der Brief ist vor dem Hintergrund eines anderen Ereignisses der jüngsten Zeit von besonderer Bedeutung - das Versagen der meisten US-Banken, den Verband TCH zu unterstützendie seit Jahren versucht, eine Lösung in dem Land einzuführen, die eine Alternative zu den Bruttozahlungen der Fed mit schnellen Zahlungen darstellt. Nur einige der größten Banken waren dafür, aber ohne universelle Unterstützung ist diese Idee nicht realisierbar.

Es ist auch interessant, dass Versuche, Zahlungen zu beschleunigen, gerade zu dem Zeitpunkt unternommen werden, zu dem die Zahlungen bereits die besten Zinssätze der Geschichte erreicht haben. Für die weltweite Unterstützung und Umsetzung des "ACH Day-to-Day" -Programms in den USA war beispielsweise keine öffentliche Ankündigung von Aufsichtsbehörden erforderlich.

NACHA konnte 13.000 amerikanische Banken um Unterstützung bitten, weil sie eine Lösung für Fälle anbot. Eine der wichtigsten Bedingungen war der Abschluss der Transaktion im Laufe des Tages. Dies ist ein Beispiel für ein effizientes und wirtschaftliches Geschäftsmodell, bei dem keine Einnahmen von anderen Banken erzielt, aber gleichzeitig eine Monetarisierung von Dienstleistungen erzielt wurde. Ja, es funktioniert nicht in Echtzeit, scheint aber für viele praktische Szenarien gut genug zu sein.

Kartennetzwerke erlauben heutzutage auch sofortige Zahlungen. MasterCard (Send) und Visa (Direct) verwenden eine Debit- "Engine", um Geld sofort auf Kundenkonten sowie kleine und mittlere Unternehmen zu überweisen. Sie bieten FIN-Mitgliedern in Einzelfällen auch sofortigen Zugang zu Geldern.

Mit dem Überweisungssystem können Sie Geschwindigkeit und Einsparungen erzielen.

Eine kürzlich veröffentlichte PYMNTS-Studie, in der Geldzahlungsfälle für mehr als 9.000 Verbraucher untersucht wurden, zeigt, dass 84% ​​von ihnen die Verwendung einer Debitkarte als Empfängerkennung bevorzugen, im Gegensatz zu einer Telefonnummer und E-Mail-Adressen. Analysten zufolge gibt es dafür zwei Gründe. Erstens ist es für den Verbraucher einfacher, eine Debitkarte zu bestellen, als ein Bankkonto zu eröffnen. Zweitens vertrauen die Verbraucher auf Debitkarten und betrachten sie als bequeme Schicht zwischen dem Geschäft, das die Gelder verschickt, und ihrem eigenen Konto.

Natürlich verwenden Innovatoren "ACH täglich". So werden nach Angaben der NACHA immer mehr Krankenversicherungszahlungen nach diesem Schema geleistet, statt nach wie vor weit verbreitete Schecks.

Erwähnenswert ist außerdem das Square Card-Debitprodukt für das Unternehmen Square. Ein Händler kann sofort eine Zahlung direkt auf seiner MasterCard-Debitkarte erhalten, und Square verdient eine Interbank-Provision. Visa und Ingo Money haben vor einigen Monaten die Entwicklung ähnlicher Produkte für kleine und mittlere Unternehmen angekündigt.

Innovatoren verbinden, wie sie sollten, Technologie und ihren Einfallsreichtum, um eine Verbindung zwischen regulierten und sicheren alten Systemen und neuen Wertschöpfungsmöglichkeiten in einer dynamischen digitalen Welt herzustellen.

Kann man die Situation verbessern? Natürlich können Sie es immer besser machen.

Die Notwendigkeit eines moderneren Systems


Es stellt sich heraus, dass Sie nicht wirklich geduldig warten müssen, wenn endlich Zahlungen in Echtzeit verfügbar sein werden, um daraus neue Innovationsquellen für Ökosysteme zu schaffen. Zahlungen bewegen sich bereits relativ schnell zwischen Banken und über Zahlungskanäle.

Die Zahlungsgeschwindigkeit ist jedoch nicht das einzige Kriterium für die Bestimmung des Gesamtwerts. Die Zahlung ist der Vorgang der Überweisung von legitimen und ordnungsgemäß zugewiesenen Geldern zusammen mit den Details der Transaktion. Die Einführung von echten Sofortzahlungen erfordert die Schaffung eines Systems, das alle Fehler beseitigt, da der sofortige Charakter der Überweisungen ihre Unumkehrbarkeit impliziert. Selbst wenn Banken jetzt Zugang zu Sofortzahlungen haben, haben sie genügend Gründe, um diese Prozesse zu verlangsamen, um Betrugsrisiken und banale Kundenfehler zu reduzieren.

Viele Hindernisse für die Einführung schneller Zahlungen sind das Ergebnis eines legitimen Kampfes gegen Betrug und Geldwäsche sowie des Bestrebens, die Stabilität des Bankensystems zu gewährleisten.

Die Fed hält diese Gründe sicherlich für gewichtig. Vorschläge zur Einrichtung eines Sofortzahlungssystems und zur Bereitstellung des Zugangs zu seinem Netzwerk werden auf der Grundlage der Sicherheit und Stabilität des bestehenden Finanzsystems geprüft.

Das bedeutet vorerst, dass der Vorteil des schnellen Zahlungsverkehrs bei Banken und Kartennetzwerken bleibt, da sie bereits über regulierte Kanäle Mittel schnell transferieren und das Vertrauen von Verbrauchern, Unternehmen und der Fed gewinnen. Ihre Kanäle stehen jedem zur Verfügung, von normalen Bürgern bis hin zu Unternehmen.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass die bestehende Finanzinfrastruktur nicht modernisiert werden sollte. Die Aktualisierung mit produktiven und durchdachten Initiativen würde nicht mehr von der Notwendigkeit sprechen, Zahlungen zu beschleunigen. Es würde auch helfen, sich auf die Schaffung eines modernen, flexiblen Systems zu konzentrieren, das alle erfolgreichen Lösungen enthält, die derzeit funktionieren.

Banken und Kartennetzwerke sollten die Idee von Echtzeitprozessen und deren Implementierung näher betrachten. Sie sollten auch die verschiedenen Initiativen anderer Unternehmen zur Einführung schneller Zahlungen nicht vergessen, die einen einfachen Zugang zu den Einlegerkonten ermöglichen sollen.

Bild

Jetzt auch beliebt: